住房公积金

公积金是什么

住房公积金是由职工及其所在单位共同缴存，专项用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房的互助性资金。

• 个人账户：每个职工都有独立的公积金账户。
• 单位缴存：按职工工资的一定比例缴存（一般为 5%-12%）。《住房公积金管理条例》2026 年 8 月修订后进一步明确：职工和单位的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的 5%，不得高于国家规定的最高缴存比例——5% 是法定下限。
• 个人缴存：职工个人按相同比例缴存。
• 政府监管：公积金由政府部门监管，确保安全。

缴存规则

• 缴存基数：一般为职工上一年度月平均工资，不超过当地社平工资的3倍。
• 缴存比例：各地不同，个人+单位合计一般为12-24%。
• 缴存期限：建立劳动关系后即可缴存，退休后可继续缴存。
• 最低缴存额：各地有最低缴存额要求。

提取条件

公积金可以用于购房、租房、还贷等，主要提取条件：

• 购房提取：提取额不超过购房款，本人与配偶可分别提取各自账户余额。
• 租房提取：连续缴存满 3 个月，每年可提取一次（限额各地不同）。
• 还贷提取：每月可提取用于偿还公积金贷款本息。
• 其他用途：建造、翻建、大修自住住房，离退休、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，出境定居等。

公积金贷款优势

• 低利率：比商业贷款低 0.5-1 个百分点（5 年以上首套公积金 2.6%，同期 5 年期以上 LPR 为 3.50%）。
• 额度较高：由当地公积金管理委员会确定，各城市差异很大且会调整，以当地公积金中心公布的现行限额为准。
• 还款灵活：支持等额本息、等额本金等多种还款方式。
• 可组合贷：与商业贷款组合使用，降低整体利息成本。

注意事项

• 连续缴存：提取后账户余额不足的，需连续缴存满6个月才能再贷。
• 账户状态：封存账户无法贷款，需及时激活。
• 额度计算：贷款额度与缴存余额、缴存时间、还款能力相关。
• 政策变化：各地政策不同，建议查询当地公积金中心。