养老规划

很多年轻人觉得养老离自己很遥远。但随着人类寿命的延长和老龄化社会的到来，长寿风险（活着但没钱了）可能比死亡风险更可怕。

为什么要尽早规划？

1. 复利效应：20 岁开始存养老金，比 40 岁开始要轻松得多。
2. 社保不足：公共养老金（社保）通常只能提供基本的生存保障（替代率通常在 40%-60%），想要体面的退休生活，必须依靠个人积累。
3. 通货膨胀：几十年后的物价将远高于现在。

养老金的三支柱

大多数国家的养老体系都由三大支柱构成：

1. 第一支柱：公共养老金（政府主导）

   • 如中国的基本养老保险。
   • 特点：覆盖广，保障低，强制缴纳。

2. 第二支柱：职业养老金（企业主导）

   • 如中国的企业年金、美国的 401(k)。
   • 特点：企业和员工共同缴费，通常有税收优惠。

3. 第三支柱：个人养老金（个人主导）

   • 如个人储蓄、商业养老保险、个人养老金账户（IRA）。
   • 特点：完全自主，灵活多样。

退休需要多少钱？

4% 法则 (The 4% Rule)

这是一个经典的经验法则，用于计算退休所需的资金总额。

公式： $退休目标金额 = 年度生活费 \times 25$

举例： 如果你退休后每年需要 10 万元生活费，那么你需要存够： $100,000 \times 25 = 2,500,000$ 元。

FIRE 运动

FIRE (Financial Independence, Retire Early) 即“财务独立，提早退休”。

• 核心理念：极简生活，高储蓄率（50%-70%），通过投资迅速积累 25 倍年支出的资产，从而在 30 多岁或 40 多岁退休。
• Lean FIRE：极简版，降低物欲，用较少的钱退休。
• Fat FIRE：富裕版，积累更多财富，享受高品质退休生活。
• Barista FIRE：辞去高压工作，做一份轻松的兼职覆盖部分开支，其余靠投资收益。

总结

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。养老规划也是如此。从现在开始，每月为未来的自己存下一笔钱，时间会给你最好的回报。

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