借贷与信用
在现代社会，完全不负债几乎是不可能的。关键在于区分“良性债务”和“恶性债务”，并维护好自己的信用记录。
良性债务 vs 恶性债务
良性债务 (Good Debt)
指那些能帮你创造未来价值或增加净资产的债务。
- 例子： - 房贷：购买增值的房产。 - 助学贷款：投资教育，提升未来收入能力。
- 经营贷款：用于扩大生意规模。
恶性债务 (Bad Debt)
指用于购买贬值资产或纯消费，且无法产生收益的债务。
- 例子： - 信用卡欠款（如果无法全额还款）：购买衣服、餐饮。 - 高息消费贷：购买新款手机、旅游。
- 车贷（如果是纯消费用途）：汽车一落地就贬值。
信用评分 (Credit Score)
信用评分（如国内的征信报告、芝麻信用，美国的 FICO）是你财务信誉的数字体现。
影响信用的因素
- 还款记录：是否按时还款（最重要）。
- 欠款金额：信用卡使用率（建议低于额度的 30%）。
- 信用历史长度：使用信用的时间越长越好。
- 新信用申请：频繁申请贷款会降低分数（硬查询）。
- 信用类型：混合使用信用卡、房贷等。
信用好的好处
- 更低的贷款利率。
- 更容易申请信用卡和贷款。
- 租房、求职甚至相亲时的加分项。
债务管理策略
如果你已经背负了债务，如何上岸？
1. 雪球法 (Debt Snowball)
- 方法：不管利率，先从金额最小的债务开始还。
- 优点：快速看到债务笔数减少，获得心理上的成就感和动力。
- 缺点：总利息支出可能较多。
2. 雪崩法 (Debt Avalanche)
- 方法：不管金额，先从利率最高的债务开始还。
- 优点：从数学上讲最划算，支付的总利息最少。
- 缺点：如果最大的一笔债务利率最高，可能很久都看不到债务笔数减少，容易气馁。
无论哪种方法，前提都是停止产生新的债务。
我应该先投资还是先还债？
这取决于债务的利率和投资的预期收益率。
- 如果债务利率很高（如信用卡 18%），绝对应该先还债。因为很难有投资能稳定获得 18% 的收益。
- 如果债务利率很低（如公积金房贷 3%），而你有稳健的投资渠道（如长期 6-8%），那么可以考虑只还最低还款额，剩下的钱去投资。
- 例外：无论如何，都要先存够紧急备用金。
总结
信用是成年人的第二张身份证。善用良性债务杠杆，远离恶性债务陷阱，保护好你的信用记录。
本文出现的术语
| 中文术语 | 英文术语 | 说明 |
|---|---|---|
| 良性债务 | Good Debt | 创造价值的债务 |
| 恶性债务 | Bad Debt | 消耗财富的债务 |
| 信用评分 | Credit Score | 评估借款人信用风险的数值 |
| 雪球法 | Debt Snowball | 先还小额债务 |
| 雪崩法 | Debt Avalanche | 先还高息债务 |