商业保险

社保是基础保障，但它管不了疾病带来的全部损失、也管不了极端意外。商业保险正是用来补上这块缺口。这一页按重疾险、医疗险、意外险、寿险的顺序，逐一说明它们各自保什么、不保什么、保额该按什么口径定，以及投保时最容易被销售话术带偏的几个地方。

主要类型

• 意外险：意外身故/伤残、意外医疗（常含免赔/报销比例）。
• 医疗险（含百万医疗）：住院医疗费用报销，关注免赔额、报销范围、续保条件。
• 重疾险：确诊重疾按约定保额赔付，用于收入损失 + 康复开支。
• 寿险（定期/终身）：身故/全残给付保额，覆盖债务与家庭责任。
• 旅行险：短期旅行意外、医疗、行程延误等。
• 财产险：家财/企业财产、设备、货运等。

选购要点

• 按责任选品类：收入替代（寿/重疾），医疗报销（医疗险），意外高频（意外险）。
• 关注免责条款：高风险职业/运动、既往症等可能不赔或加费。
• 续保与停售：医疗险优先“保证续保”条款；停售后需重新核保。
• 保额与预算：关键险种保额要够用，整体保费不宜超过可支配收入的 5-10%。